Je crains que vous ne mélangiez deux choses : le mécanisme de prêt et le mécanisme de création monétaire.
Tout prêt est une promesse, mais normalement un prêt n’est pas une création de monnaie : on ne peut prêter que ce que l’on a.
Aujourd’hui, le problème est que si vous voulez prêter à un ami, vous ne pouvez prêter que ce que vous avez.
Mais certains ont le privilège de créer de la monnaie sans contrôle : leur seule contrainte est d’avoir un dépot qui soit supérieur à 10% des prêts consentis. C’est cela la création « ex-nihilo », ce n’est pas directement lié à la promesse de prêt.
C’est un peu comme si au monopoly, seuls certains joueurs recevaient 20000Fr en passant à la case départ : on voit bien que le jeu serait déséquilibré.